Как создать капитал с помощью страхования
Банки наравне с вкладами предлагают своим клиентам такие продукты как накопительное и долевое страхование жизни. Говорят, что они одновременно дают страховку жизни и здоровья и возможность накопить деньги. Разбираемся, как это работает, что такое комбинированное страхование жизни, и чем оно отличается от депозитов.
Новый этап в страховании жизни в России
Комбинированное страхование жизни – это защита сразу от нескольких типов риска: жизни, здоровья, финансовой безопасности. Сейчас в России действуют три основных вида комбинированного страхования жизни: накопительное (НСЖ), долевое (ДСЖ) и инвестиционное (ИСЖ).
ИСЖ доживает на рынке последние дни – с 1 января 2026 года новые договоры заключать будет запрещено, но старые будут действовать до своего срока окончания.
От ИСЖ решили отказаться из-за массовых жалоб: доходность по этим полисам была почти нулевой, и продавали их частенько под видом банковских депозитов. Кроме того инвестиционная составляющая страховки была «темной лошадкой» для клиентов – они не знали, во что страховые компании вкладывают их деньги, из чего состоит инвестиционный портфель, никак не могли повлиять на его содержание. Часто этот портфель состоял из высокорисковых активов – опционов и структурных нот. Такие сложные продукты финансового рынка могут показать высокую доходность, но часто приносят большие убытки. Кроме того, портфели в ИСЖ состояли из иностранных финансовых активов, доступ к которым из-за санкций в 2022 году стал практически невозможен.
Стало очевидно, что рынку нужен похожий продукт, но более прозрачный и понятный для потребителя, составленный из из российских активов. Так, в 2023 году в России появился закон о Долевом страховании жизни, который вступил в силу 1 января 2025 года. Так на смену ИСЖ пришло более продвинутое ДСЖ.
Как устроено ДСЖ
ДСЖ сохранило главный принцип своего предшественника: человек страхует свою жизнь, а страховая компания инвестирует часть заплаченной за страховку суммы (премии), что со временем может увеличить вложения клиента.
Но в отличие от ИСЖ, в долевом страховании клиент сам решает, в какие активы инвестировать часть премии – в акции, облигации, валюту и т.д. Во-вторых, по договору ДСЖ страховщики вкладывают деньги клиентов Паевые инвестиционные фонды (ПИФы). В-третьих, инвестиционный портфель находится уже не в собственности страховой компании, а в собственности клиента. Таким образом, человек получает возможность влиять на результат своих вложений, но и вместе с тем полностью несет ответственность за риски вложений.
«Долевое страхование жизни подразумевает использование паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Это наиболее зарегулированная, наиболее прозрачная, наиболее понятная форма коллективных инвестиций. Это то, что, на наш взгляд, правильно предлагать массовому клиенту, который с высокой долей вероятности не является квалифицированным инвестором и не обладает какими-то специальными познаниями в теме инвестиций», - поясняет «моифинансы.рф» Илья Савицкий, директор Управления развития страхования жизни СК КАПИТАЛ LIFE.
В ДСЖ основная часть взноса клиента направляется на инвестиции. Такой подход увеличивает потенциальный инвестиционный доход и размер той суммы, которую страхователь получит в конце срока действия договора, если не наступит страховой случай. Если страховой случай наступит, то деньги перейдут тому, кого в договоре укажет застрахованный.
«Страхование жизни - это наследование передачи капитала, потому что в полисе клиент может указать выгодоприобретателя. Капитал в основном образуется уже когда середина жизни позади. Это взрослые люди, которые задумываются не только о том, что они будут делать с этими средствами, но и о том, что их близкие будут с этими средствами делать. И тут важно понимать: капитал, который клиент скопил, по полису смогут получить его близкие. В случае страхования жизни на это уйдет 30 дней, а по наследству - 6 месяцев», - отмечает Борис Борзунов, директор по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь».
В 2027 году в силу вступит система государственного гарантирования страховой части ДЖС. По аналогии с банковскими вкладами гарантии обеспечит Агентство по страхованию вкладом (АСВ), которое вернет до 2,8 млн рублей в случае отзыва у страховщика лицензии.
Кому подойдет ДСЖ
Договоры долевого страхования жизни «длинные». Их можно заключить на любой срок, как на год, так и на 30 лет, но наибольшую выгоду ДСЖ представляют именно на долгих сроках – от 10 лет.
Продукт будет интересен:
тем, кто заинтересован в страховании и одновременно в получении дохода от инвестирования;
инвесторам-новичкам, которые ищут безопасный способ попробовать накопительные инструменты;
семьям, которые планируют долгосрочные покупки;
тем, кто заботится о страховой защите близких: полис ДСЖ можно оформить как для себя, так и в пользу членов семьи.
Как работает НСЖ
Накопительное страхование жизни, как и Долевое страхование, сочетает в себе страхование жизни и здоровья с функцией инвестирования. Но это более консервативный инструмент. Его главный принцип — надежность. Человек заключает договор на определенный срок, а страховая компания гарантирует, что по истечении этого срока он получит назад как минимум 100% своих взносов от страховой части договора. Это надежная защита от ситуации, если инвестиционная составляющая будет убыточной.
Этот инструмент дает возможность систематически делать взносы и создать хороший финансовый резерв к определенному сроку. Таким образом, НСЖ, с одной стороны, это защита от рисков, с другой — дисциплинированное накопление. Полис обычно покрывает два основных риска: смерть по любой причине (выгодоприобретатель получает полную страховую сумму, даже если был внесен всего один взнос) и потерю трудоспособности (инвалидность).
«Наверное, самый важный риск для любого домохозяйства - если что-то случится с кормильцем семьи. Самый плохой сценарий, если он уйдет из жизни. Потому что есть некий план, в котором этот кормилиц стабильно, как раз в месяц, приносит зарплату - формирует доходную часть бюджета семьи, из которой семейство планирует, что через пару месяцев мы поедем в отпуск, через год мы обновим себе машину, через пять лет у нас маленький пойдет учиться. Если этот денежный поток останавливается, то все будущие планы и мечты оказываются под вопросом. В этом случае хорошо работают полисы страхования жизни - например, НСЖ, когда ты говоришь: «Я хочу быть застрахован в течение 30 лет. Если в течение 30 лет, если со мной что-то случилось, мои близкие получат нн-ую сумму денежных средств». НСЖ это позволяет - например, 100 тыс. рублей раз в год ты вносишь и получаешь страховую защиту в размере 6 миллионов рублей», - говорит Борис Борзунов из страховой компании «Росгосстрах Жизнь».
При этом в полисе есть еще и накопительная составляющая: клиент регулярно вносит страховые взносы (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно), которые аккумулируются на его счете. Страховая компания может инвестировать часть средств, предлагая клиенту гарантированную доходность (фиксированный процент) или инвестиционный доход (зависит от результатов инвестирования).
В отличие от ДСЖ при заключении договора НСЖ основной риск несет страховая компания. Она отвечает за то, чтобы вернуть клиенту деньги и, по возможности, приумножить их. Роль клиента заключается в том, чтобы дисциплинированно вносить платежи. При этом владелец полиса не может влиять на инвестиционные решения.
Договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключается на длительный период — обычно от 5 до 30 лет.
НСЖ могут рассмотреть для себя:
люди, которые беспокоятся о благосостоянии семьи в случае безвременного ухода;
родители, которые хотят накопить на образование детей;
люди среднего возраста, которые стремятся сформировать пенсионный капитал;
те, кто хочет создать капитал к определенному возрасту или событию (например, свадьба или покупка загородного дома).
«Накопительное страхование жизни – это массовый продукт, который может быть интересен абсолютно любому человеку. По нашему мнению, финансовая защита нужна всем и каждому - сколько бы человек не зарабатывал, сколько бы не держал бы денег на банковских счетах, на фондовом рынке и т.д. Страхование жизни мы преимущественно предлагаем относительно молодым людям (до 55- 60 лет), которые заинтересованы в участии в фондовом рынке. Люди о фондовом рынке знают и периодически интересуются, как туда зайти, и при этом не хотят туда заходить самостоятельно», - рассказал «моифинансы.рф» Илья Савицкий из СК КАПИТАЛ LIFE.
Как выбрать подходящий продукт?
НСЖ и ДСЖ не являются взаимозаменяемыми продуктами. Они решают разные задачи и ориентированы на разных людей. Первый — для тех, кто ищет надежность и предсказуемость. Второй — для тех, кто готов рисковать ради возможности большего заработка, принимая на себя ответственность за свои финансовые решения.
В отличие от НСЖ, в ДСЖ если страховой случай не наступает, застрахованный сможет забрать только инвестиционную часть премии и полученный от нее доход.
Первое, что нужно сделать при выборе страхового продукта - определить финансовые цели. И НСЖ и ДСЖ стоит выбирать при горизонте инвестирования от 5 лет. Для долгосрочных накоплений (образование детей, пенсия) лучше подходит НСЖ. Для инвестирования с потенциалом высокой доходности можно рассмотреть ДСЖ.
Второе - оценка толерантности к риску. Если вы консервативный инвестор и не готовы к потере части вложений — выбирайте НСЖ. Если же допускаете колебания стоимости инвестиций ради потенциально более высокой доходности — можно рассмотреть ДСЖ.
Также перед заключением договора со страховой важно проанализировать свои финансовые возможности. НСЖ позволяет вносить средства регулярно и небольшими суммами при стартовом капитале от 50 000 рублей. ДСЖ часто требует единовременного крупного взноса (от 1,5 млн рублей) или значительных регулярных платежей.
«Накопительное страхование жизни больше про финансовую защиту - то есть про широкий набор рисков, обеспечение благосостояния семьи клиента в случае каких-то непредвиденных обстоятельств. И во вторую очередь НСЖ – про накопление. Долевое страхование жизни - про финансовую защиту чуть в меньшей степени, а в большей - про получение дохода от инвестиций, от использования паевых фондов», - обращает внимание Илья Савицкий.
Если определились с типом финансового продукта, проверьте репутацию страховой компании:
1. Убедитесь в наличии лицензии Банка России
2. Изучите финансовые показатели компании
3. Проверьте отзывы клиентов, особенно по урегулированию убытков
«Важно четко понимать, что договор долгосрочный, что вы заключаете соглашение со страховой компанией на несколько лет. Соответственно, это решение не нужно принимать импульсивно, потому что менеджер в банке рассказал, как это классно и здорово. Нужно грамотно все обдумать, взвесить, выбрать комфортный для себя режим оплаты и купить договор. При этом важно четко понимать, что досрочный выход может означать финансовые потери», - предупреждает Илья Савицкий.
Почему страховки продают банки?
У банков очень большая клиентская база, банки знают о финансовом положении человека многое, именно поэтому страховые компании используют их как каналы продаж. Банки получают от страховщиков хороший процент за реализацию полисов страхования жизни, поэтому им выгодно предлагать эти продукты своим клиентам.
К тому же, у банков и страховых один регулятор - Банк России, который очень внимательно следит за деятельностью и первых и вторых..
К сожалению, до сих пор распространена практика, когда сотрудники банков в разговоре с клиентами делают акцент на выгодности и прибыльности комбинированного страхования жизни, умалчивая о минусах и о том факте, что договор заключается не с банком, а со страховой компанией. Хотя в прямом смысле, нарушением это назвать нельзя, но путанница у клиентов возникает часто.
Поэтому при обсуждении альтернатив банковским депозитам с менеджером банка обращайте внимания на условия продукта, насколько он подходит под ваши потребности, на возможность управления своими деньгами и на то, с кем конкретно будет заключен договор.
Ссылка на страницу: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/kak-sozdat-kapital-s-pomoschyu-strahovaniya/